Liikluskindlustuse suurim müsteerium on tõenäoliselt see, kuidas kujuneb kindlustusmakse hind. Kliendile kuvatakse automaatselt koostatud hinnapakkumine kõigest sõiduki registrinumbri põhjal ning tihtipeale võivad hinnad seltsiti väga palju erineda.

If Kindlustuse liikluskindlustuse tootejuht Reet Veilberg aitab veidi selgitada, mis ikkagi kardinate taga toimub ning kuidas kindlustusseltsid hinnapakkumisi koostavad.

Iga kindlustusselts kasutab oma valemeid, kuid põhilised faktorid on samad

Kindlustuse hinna kujunemisest rääkides rõhutab Veilberg, et iga kindlustusselts arvutab hinda oma valemite järgi, mis põhinevad statistikal. Üldiselt koosnevad valemid kolmest põhilisest komponendist.

Üheks komponendiks on kindlasti sõiduk ning selle omadused: võimsus, mark ja mudel. Teine oluline komponent hinnavalemis on kahtlemata oma sõidukit kindlustav isik.

“Kõigepealt loeb kindlasti see, kui kaua ta on kindlustanud, kas on kindlustanud enda nimel,” selgitab Veilberg sõiduki omaniku tähtsust. “Võib ju aastaid liigelda nii, et sellest jälge maha ei jää, näiteks tööautoga,” ütles ta.

Oluline on ka kindlustava isiku vanus, mille tähtsus jällegi seltsiti erineb. Tõenäoliselt märkavad vanuse rolli hinna kujunemisel kõige rohkem just nooremad inimesed, kuigi olenevalt seltsist võib see hinda ka vanemas eas mõjutada.

Lisaks juhile ja sõidukile vaatavad seltsid seda piirkonda, kus kindlustaja peamiselt liikleb. Seda vaadatavad seltsid inimese üldise elukoha järgi. “Harjumaal on hind tõenäoliselt kallim kui kuskil Lõuna-Eestis,” sõnas Veilberg.

Millised andmed veel hinda võivad mõjutada?

Kõikidel eelnimetatud parameetritel on valemis kindel tähtsus ja osakaal, mis mõjutavad lõplikku kliendile tehtavat hinnapakkumist. Kuna kindlustusseltside eesmärgiks on endale leida võimalikult madala riskiga häid kliente, peavad seltsid suutma kohati õnnetusi ennustada.

“Ei saa öelda, et üks faktor, näiteks vanus, pakkumist tehes teistest olulisem on,” sõnas Veilberg. Siiski on olemas üks asjaolu, mis võib muidu täiesti sobiva kliendi puhul kindlustuse hinna isegi poole kallimaks teha – kahjude ajalugu.

“Eraisikul võib üks tema põhjustatud kahjujuhtum tõsta kindlustuse hinda 50% või rohkemgi,” selgitas Veilberg. Põhjuseks on ikkagi statistika: kahjusid põhjustanud inimesed on lihtsalt riskantsem grupp.

Täpselt samal põhjusel jälgivad seltsid ka näiteks seda, kui pikaks perioodiks inimene kindlustust sõlmib. “Tõenäoliselt on pikema poliisi ostmine ikkagi soodsam kui lühemaks perioodiks lepingu sõlmimine,” ütles Veilberg. Põhjus on lihtne: lühema poliisi ostjad on riskantsem grupp.

Samuti võivad seltsid jälgida kindlustatava sõiduki erinevaid tehnilisi omadusi, kasvõi seda, kas sõiduk on manuaal või automaat. Veilbergi sõnul otsivad seltsid pidevalt uusi nurki, kuidas oma hinnapakkumiste täpsust parandada ja efektiivsemaks muuta.

Mida olulist tasuks kindlustuse hinna kohta veel teada?

Kindlustuse hinnapakkumine koosneb paljudest erinevatest faktoritest, mida kõiki toetab statistika ja mille eesmärgiks on leida seltsile võimalikult madala riskiga klient.

Kuigi kindlustusseltside valemid on suuresti saladuskatte all, ei arva Veilberg, et seltsid oma algoritme tingimata klientide eest peidavad. Tema sõnul on valemite varjamise põhjuseks ikkagi konkurents. “Iga selts tahab endale saada võimalikult häid kliente ja võidab see, kellel on klientide leidmiseks parimad uued ideed.”

Veilberg selgitas ka taksojuhtide ja sõidujagajatele kujunevat hinda. “Ükskõik, kuidas me ka ei vaata, taksojuhid ja sõidujagajad teevad siiski kordades rohkem kahjusid kui keskmine autojuht,” sõnas ta. “Kui mina oleksin terve päeva liikluses, teeksin ka nähtavasti rohkem õnnetusi kui muidu.”

Uuri siit, millise hinnapakkumise If Kindlustus sinu jaoks kokku arvutab.